新春将至，不少市民有了甜蜜的烦恼：当一年难得一次、分量不轻的年终奖到手，发愁如何有效打理让钱生钱。本文希望通过全面扫描理财市场，在专业人士的分析建议下，针对当前有代表性的单身一族、新婚家庭、三口之家、二胎家庭、高负债家庭、养老家庭等六种情况逐个分析，给出具有指导意义的理财范本，帮助大家朝着新一年的财富增值目标迈出稳当的第一步。

调查：半数人准备拿年终奖理财

近日，某调查机构发布2018年白领年终奖调查相关报告，数据显示2018年全国白领年终奖总体均值为7100元，比去年略低，其中武汉年终奖均值为6612元。

该报告还做出了2018白领年终奖使用规划，储蓄排在第二位，占比36%，投资理财排到第五位，人数21.37%，考虑到强制储蓄也是理财的基础，算下来超过一半的人准备用年终奖理财。

记者随后到一家国有银行网点，询问十位55岁以下市民关于拿年终奖理财的分配计划。小范围的调查情况是，一人表示愿意拿年终奖来银行买国债，五人表示如果年终奖够多会优先考虑银行理财产品，一个人表示用来续保，两个人表示选择基金，一个人表示有买房计划，还有一个人平时炒股，考虑砸钱抄底。

市场：主题理财花样出新 门槛低至1万元

自资管新规和理财新规落地后，不少理财产品改装换面，借着年末翘尾效应掀起的一股热潮，预期收益率普遍破4进5，环比小幅提高。

记者看到，多家银行网点纷纷提供1万元、5万元、20万元及以上不同档次理财方案，尤其是门槛降至1万元的理财产品，备受关注。

中国银行花桥支行相关工作人员介绍，该行针对客户不同购买期限推出不同产品，其中，1万元购买起点的理财产品，收益率在4.05%左右；5万元购买起点的系列理财产品，收益率在4.2%左右；20万元（含）以上系列理财产品，年化收益率在4.2%左右。

一些银行近日力推新春主打理财产品，比如武汉农村商业银行刚刚面市的一系列中低风险理财产品中，有一款打上了“新春特别款”字样，预期收益率直接提高到了5.05%,；华夏银行近期上新的“小年特供”系列理财产品，收益最高可达4.68%。

除了收益普涨之外，市场还出现少数令人眼前一亮的创新产品。比如，招行刚结束募集的挂钩中证500的结构型理财产品，起步5万元，在覆盖了新年前后的两个月观察期里，如果中证指数表现达到指定要求可以拿到最高37.7%的预期收益率，如果达不到最低也有0.5%的保本收益率。

规划：以稳健为主基调做多元配置

和银行热推年终奖主题理财的红火气氛相比，以股市为代表的投资市场显得有点寂静冷清。考虑到鸡蛋应放在不同篮子里，更多人希望并正苦恼的正是：如何通过分散资产长短配置来多分资本红利一杯羹。

下面，记者分别选择了有代表性的单身一族、新婚家庭、三口之家、二胎家庭、高负债家庭、养老家庭等六种情况，请理财师逐一给出搭配方案。

单身一族

“虽然工资不低，但就是存不下钱来”

采访声音：28岁销售，属于一人吃饱全家不饿类型，不仅月光还月欠，奖金到账立马转去还信用卡是常态。预计年终各种奖金到手三万块，除了还信用卡、过节送礼消费外，剩下一万二千元。

理财师建议：年轻人得大病几率逐年升高，而且健康体投保限制少，越早越便宜，首先要尽早为个人配置健康险，可以选择消费型健康险并拉长缴费年限，以小博大转嫁风险。其次，强制储蓄很重要，工薪上班族可以参与基金定投，起购门槛最低100元，可选按天按周按月投，如果定投股票型基金、指数型基金风险较高，但贵在坚持，通过长期定额投入分摊平均持仓成本，待净值涨到实现预期目标收益就可以落袋为安，。

新婚家庭

“长辈给了物质基础，也给了压力”

采访声音：二人都是武汉土著上班族，双方父母合计在二环首付了一套婚房。在每月还贷七千元之后，小两口每月结余一万元，年终预计合计能再添五万元年终奖，另外还有笔五十万的新婚存款。目前，二人世界的生活比较自在，但是父母督促生孩子，也一直唠叨管好钱财。

理财师建议：50余万资金目前是笔中短期闲置资金，两种选择，一是可以考虑在合适的地段购买二套房，但考虑到还没有孩子以及以后的学区教育选择问题，这个计划可以暂缓；第二个是在做了风险测评，明白目前的家庭投资属性属于稳健甚至进取型风格后，用一半左右的资金投向股票、股票型基金、指数基金等。日常流动资金也可以多尝试储蓄替代类产品，比如货币基金、短债基金，较好实现了流动性与收益性之间的平衡。

三口之家

“用钱大进大出 开年先把保险的短板补齐”

采访声音：家有一宝上小学，天天辅导上培训，各种花销如流水。夫妻二人月入超三万，到过年时，年终奖加绩效，家庭能再添10余万元。保险方面，小孩的终身重疾、医疗、意外、教育金保险都买了，反倒是大人的一直觉得保障不够。开年先把保险的短板补齐。

理财师建议：这个家庭的保险购买顺序是颠倒的，首先是应该给大人，尤其是家庭经济顶梁柱足额的健康险保障，一般遵循双十原则，即用十分之一的收入来交保费，保额是年收入的10倍。其次，如果家庭用钱流水较大，应该学习记账，可以考虑办张信用卡，每月支出尽量选择刷卡，通过账单了解家庭资金的用动情况，还可以获得积分，兑换礼品。

二胎家庭

“多生一个孩子，多奔一套房子”

采访声音：二孩来得措手不及，又是个男孩，本来井井有条的家庭节奏一下被打乱，养老得有一套房子吧，一个孩子至少得准备一套房子吧，家里现在所有的现金流都集中到房子里去了。

理财师建议：一定程度上来说，负债决定了收入的能力，敢负债，能承担，能换取未来更多的机会和可能性；但负债也是把双刃剑，它是刚性支出的，所以一个家庭一定要在合理范围内承担负债情况。另外，不建议一个家庭把全部资金都投入房产，股票、基金、外汇等投资品种，如果配置得好，也有十年多倍的收益成绩，孤注一掷风险大，容易错失其它机会。

养老家庭

“担心中年失业，害怕未富先老”

采访声音：所在单位进入夕阳产业，薪水越来越少，也传过裁员风声。另一半自己撮虾子接业务做，目前没办法旱涝保收。家里唯一欣慰的是孩子方面不用太费心，现在就想好好计划一下，多攒一些养老本。

理财师建议：按人均预期寿命76.34岁，退休年龄65岁算，退休生存期约10年。再假设中年家庭仍需工作时间15年。如果当前每个月基本消费支出5000元，按照5%的通货膨胀率，15年后每个月的基本消费支出接近11000元。10年总共所需的养老金额约为165万元。所以越早做养老计划越好。养老投资可以拉长投资周期，选择一支有竞争力的基金做中长期投资，另外要适当减少高风险投资比例，将较大部分的资产做固定收益投资，比如购买国债等，将较小部分的资产投资到股票或股票型基金等。只要固定收益能覆盖高风险投资损失，就可以实现保本。（记者周恋芹 通讯员刘峰 杨慧）

【编辑 陈洁】