作为全国首家副省级省会城市农村商业银行，武汉农村商业银行成立8年来，始终坚守“服务‘三农’、小微、民生”的市场定位。截至2017年9月末，武汉农村商业银行资产总额达2252.84亿元，各项存款余额1923.93亿元，各项贷款余额1144.9亿元，总体实力一直位居全市金融同业第一梯队。

2014年，武汉农村商业银行被银监会评为“全国农村商业银行标杆银行”。新近公布的2017中国商业银行竞争力排名，该行在资产规模1000亿以上农村商业银行综合竞争力评价中，排名第四位。

多年来，武汉农村商业银行始终以党建统领推动全局工作，找准党建与业务经营契合点，“俯身”倾听客户需求，深耕普惠金融，提升客户获得感，让现代金融便利惠泽城乡百姓。

让农村金融服务“最后一公里”变通途

【客户这样说】

袁贵刚在汉南区从事水产养殖销售生意，每年夏季，都是水产养殖旺季。但袁贵刚和许多养殖户一样，想加大投入却苦于资金短缺。拿养黄鳝来说，最主要的成本就是进鳝鱼苗。“都是现款现货交易，100网箱就要5万元鱼苗钱，每家养殖户平均都是150-200网箱。”

得知袁贵刚的难题，武汉农商行汉南金融服务网格化工作站的工作人员立即上报。本着全面提升农村金融服务能力和水平，改善农村金融生态，助力现代农业发展的服务发展理念，该行迅速组织贷款审批部协同业务部门会商。两天后，在风险可控的前提下，一款专门针对水产养殖农户的贷款产品应运而生。

该产品资料收集齐最快当天即可审批，额度最高可达15万元。目前，该行已累计为72位渔户成功办理了贷款，且贷款到期回收率为100%，成功解决了渔户“贷款难、贷款贵”等问题。

【他们这样做】

在诸多银行鏖战于垒大户的“红海”之时，武汉农商行却独辟蹊径，把不起眼的黄土地盘活成了每年产值跳增的金土地。

武汉农商行在2009年成立伊始，即成立“三农”业务部，力争作地方服务“三农”主力军，创下全市新城区金融网点覆盖面、支农贷款份额、涉农创新产品研发运用力度、信贷支持新型农业经营主体数量等多项第一。

为了让偏远农村的农民也享受到同样便利的金融服务，该行将金融服务重心下沉，打通农村金融服务“最后一公里”。目前，已形成一个由200余网点，1026家惠民汉卡服务点，20个金融网格化工作站，852多台自助机具，62家普惠金融服务工作站联合组成，全面覆盖武汉市所有乡、镇、街的金融服务网络。

针对农村地区有信贷需求但又普遍缺少传统抵押物的特点，武汉农商行积极探索和开发适合农村改革发展、符合农业发展规律、契合“三农”群体生产实际的农村产权抵押贷款品种。

2009年起，即率先在全市发放土地经营权抵押贷款、水域滩涂养殖经营权抵押贷款，并与原有森林资源（林权）抵押贷款共同组合成“权易贷”系列农村产权创新信贷产品。这一独创的“三权”贷款支农服务模式，不仅走在全国前列，还促使武汉市政府成立了“农村综合产权交易所”。

党的十八届三中全会提出开展农村承包土地的经营权、农民住房财产权（“两权”）贷款抵押试点后，武汉农商行率先响应。

黄陂区蔡店街五四村丁家大湾村民丁光南，用承包的9.2亩土地经营权作抵押，在武汉农商行贷了2万元，用于发展家庭养殖。他也成为武汉市第一个使用家庭承包方式取得土地承包经营权贷款的农户。

截至2017年8月，武汉农村商业银行累计发放农村流转土地经营权抵押贷款29.1亿元。让“沉睡的资源”变为农企农户可切实利用的资金——“活水”。

让每位居民享受现代金融便利

【客户这样说】

黄女士在杨春湖经营小百货生意，每个月都会收到2000多枚硬币，每次兑换硬币都让她烦恼不已。今年7月，武汉农商行联合人民银行和武汉地区硬币服务商，将硬币兑换服务车开到了杨春湖路北洋桥村鑫园小区广场，成为全市硬币兑换进社区活动首站。不到半小时，黄女士带来的2800多枚硬币就成功兑换成纸币，她直呼“太方便了”。

杨春湖社区居民张大伯则把武汉农商行杨春湖支行当成了“第二个家”。“平时没事就呆在智慧书吧看看书，在茶座上和大家聊聊天。家里香油没了，也来这里榨。”张大伯说，杨春湖社区是城中村的旧城改造小区，大家还像以前在村里一样亲密。

【他们这样做】

2015年4月28日，武汉农商行首家试点社区型银行——杨春湖支行在北洋桥鑫园社区正式开业，成为该行创新商业模式、践行普惠金融的有益尝试。

相较于传统网点，武汉农商行社区银行主要针对城中村还建小区和大型社区居民对金融服务与非金融服务便利的要求，围绕康乐中心、金融知识普及中心、居民交流中心和购物中心四个中心建设，采用金融+非金融服务模式，打通为社区居民服务的“最后一公里”，让社区银行成为社区居民的贴心港湾、倾心乐园、暖心家园和知心管家。

目前，该行已开业社区银行17家，每家网点根据所在社区特色，采取“一行一策”的发展模式，贴合当地社区居民需求，开展丰富多样的社区活动，丰富社区文化。社区银行不仅在便利社区居民、践行普惠金融上发挥效用，更极大地丰富了社区居民的生活、繁荣了社区文化、促进了社区和谐。

多年来，武汉农商行始终将不断提升客户满意度作为发展目标。作为地方法人机构，武汉农商行担负着社保、低保等多项政府惠民资金的代发任务，工作繁琐，客户众多，而且多为弱势群体。

面对这样一群特殊的客户，武汉农商行没有另眼相待，反而用更加细致入微的服务，让他们也感受到现代金融的温暖。

武汉农商行南苑支行为低保发放的主要银行，每个月都有许多残障人士前来办理支取业务。为此，该行要求，柜员接待时必须实行站立式服务，并且随时提醒客户注意安全，全程保持关爱的语气。同时，大堂经理必须亲自带领客户到最近的窗口办理，此类客户可不叫号，并且要向后面的客户及时进行解释，得到后面客户的理解，以免造成不必要的矛盾。大堂经理要全程陪伴在客户身边，方便解答客户问题，客户走时要护送客户到大门口方可离开。

南苑支行是武汉农商行贴心服务的一个缩影。在武汉地区第14届“新风杯”评选中，武汉农村商业银行共有6家网点、5位个人获奖，在金融同业中名列前茅。这一亮眼的成绩单，正是武汉农商行把简单的服务做到极致结成的硕果。

让小微商户得到定制化金融服务

【客户这样说】

张木喜在新洲衡州大道做了十余年副食生意，最近，因为想多进一点货，急需资金。他去多家银行咨询过，贷款放款太慢，赶不上进货节点。

武汉农商行微贷中心客户经理黄建芳主动上门，向张木喜介绍了一款名为“商超贷”的新产品。这是一款专门针对商超、副食类零售客户的纯信用贷款产品，具有额度高、放款快、利率低，期限可长可短，随借随还等优点。

黄建芳上门当天，张木喜就申请了期限为6个月的短期新信用贷款，第二天下午贷款审批通过后就签了合同，第三天张木喜就收到了贷款。“没想到农商行的效率这么快，而且手续也很简单。”张木喜随后还介绍了几个一起做生意的朋友办理贷款。

【他们这样做】

贷款难、贷款贵，一直是困扰中小微企业的难题。作为一家全力支持“草根经济”发展的地方法人银行，武汉农商行借助快决策、机制活、方式多的优势，摒弃了银行机构传统的“抵押担保”信贷方式，为小微企业“量身定制”金融服务方案。甚至像张木喜这样的小商户，也能成为武汉农商行扶持的对象，享受定制化金融服务。

据统计，截至2017年9月末，该行小微企业贷款余额566.53亿元，占全行各项贷款49.48%，累计支持小微企业3.23万户。

针对中小微企业、商户特点，武汉农商行从机构、机制等多方面创新。该行在各级分支行设立微贷中心，客户经理主动“扫街”上门服务。

微贷中心客户经理进市场，链接商户；进社区，链接居民；进街道，链接个体工商户；进商会，链接各类小微企业；进村塆，链接各类农村经济组织。不仅免费提供金融咨询服务，还减免中介费用和交易成本。

对缺乏规范性财务报表的小微企业和个体工商户，武汉农商行实行“六看三知”，真实还原客户的资产负债表、损益表、现金流量表，不需要客户再提供其他证明和材料。

“六看”，即看账本、产品、人气、人品、成效、存货。“三知”，一是“知行”，知道经营者的发展思路和发展方向；二是“知底”，知道经营者的品性和对企业的发展驾驭能力；三是“知实”，就企业实际情况的逻辑交叉判断。

对科技型中小企业，武汉农商行独创“九专运营模式”，构筑起制度层面的比较优势。发放华中地区首笔科技型企业保证保险贷款、发放国内单笔最高额度专利质押贷款、成就全省首单知识产权交易并购融资、破冰全市绿色能源收益权质押贷款……武汉农商行创造了一个又一个第一。

让科技成为金融创新有力支撑

【客户这样说】

程女士日前在武汉农商行购买理财产品时发现，柜台前自动弹出了摄像头，工作人员向她介绍，这是武汉农商行的“双录”系统。即在理财产品和代销产品销售全过程中对交易双方进行同步全流程录音录像。

2016年5月，武汉农商行成为全省首家实现理财销售“双录”的银行金融机构，目前，辖内全部200余家营业网点已实现“双录”全覆盖。录音录像资料将保留至产品到期兑付后6个月，发生纠纷的保留至纠纷最终解决后，无期限到期日的代销产品保存5年以上。

程女士说，有了“双录”，购买理财产品更放心了，不再怕存款变保险、理财变保险。

【他们这样做】

为了让城乡百姓享受到更安全、便捷的现代金融服务，武汉农商行始终坚持科技建设高起点、高质量、高速度。通过加大科技投入，为各项业务的快速发展提供强有力的支撑。

推进核心应用系统建设。该行为保证业务的独立性，迅速开发自身的综合业务核心系统，并自主研发多个外挂子系统，包括信贷信息管理平台、客户信息管理系统、风险管理系统，及人力资源系统、办公自动化系统、绩效考核系统等后台支持系统群。

布局“两地三中心”科技系统。2017年2月，武汉农商行金融后台中心正式启用，采用自动化部署、资源动态调整、云计算等先进技术，具有国际化、专业化、智能化特点，集科技信息、远程监控、事后监督、客户服务、现金管理、档案凭证“六个中心”于一体，在技术等级、电力保障、安全运维、绿色节能等方面都处于国内乃至国际领先水平。

试运行后台集中作业运营平台。该平台通过对大量占用人力和时间的各种单证、会计业务处理实行后台流水线作业，解放银行前台网点一线生产力，降低风险并减少运营成本。据测算，单笔业务客户等待时间可节约50%。

文/胡楠 陈江蔓 李婷